文/万董董 徽商银行股份有限公司
伴随数字经济的崛起，金融科技在全球范围内迅速发展，极大地改变了商业银行的运营模式。大数据和人工智能等新兴技术为金融服务创新提供了有力支持，不仅提高了交易效率、降低了成本，还显著提升了客户体验，更高效地满足了客户需求。然而，传统商业银行也面临来自其他金融机构的激烈竞争，迫使其重塑业务战略、优化运营结构。因此，深入探讨金融科技对商业银行的影响及其应对策略，对于帮助其在新兴环境中蓬勃发展至关重要。
金融科技的优势
扩大客户覆盖范围。以往，商业银行的服务受限于实体网点和地域因素，如今，借助移动互联网，商业银行能够将服务延伸至不同的市场细分。无论是通过智能手机应用还是在线银行，客户只需连接互联网，便可随时随地进行金融交易。此外，金融科技依托数据挖掘与分析，能够准确识别潜在客户群体，并制定个性化的营销策略。这些优势使得商业银行能够降低获客成本，提升客户满意度，为业务增长创造新的机会。
控制人工投入成本。传统商业银行在日常运营中需要大量人力，例如客户服务和信贷审批等环节。随着金融科技的应用，如RPA(机器人流程自动化)和人工智能，这些过程得以大幅提升效率。智能系统能快速分析用户的信用历史和财务数据，自动评估其风险等级，减少人工审核的需求，并利用人工智能取代人工客服，提供24小时不间断服务。这不仅减少了人力资源的依赖，还使商业银行能够将更多资源投入战略发展中。
人性化的发展理念。通过大数据分析，商业银行可以深入洞察客户的消费行为和偏好，从而提供个性化的金融产品和服务。例如，智能推荐系统可根据用户的历史交易数据和实时反馈，推送量身定制的理财方案。此外，自助服务平台的普及使得用户可以随时访问自己的账户、办理转账或申请贷款，不再受限于银行的营业时间。金融科技的应用大幅提升了银行服务的便捷性，使商业银行在激烈竞争中赢得了客户的忠诚。
金融科技对商业银行的影响
存取款业务受到冲击。过去，客户需要到实体银行网点进行现金存取或办理相关业务，而如今借助APP(手机软件)和自助服务终端，用户能够随时随地进行资金操作，导致越来越多的客户选择远离实体网点，使得商业银行的传统存取款业务大幅下降。同时，随着数字钱包和数字货币的兴起，客户的资金管理方式更加多元。尤其是在存款利率方面，客户更倾向于选择灵活性高、收益率大的金融产品(如下表所示)。这一趋势使得传统银行面临着巨大的竞争压力，客流量和交易率减少，不仅影响了商业银行的盈利模式，也迫使其重新审视网点布局与资源配置。
支付业务受到冲击。伴随数字支付方式的普及，如微信和支付宝，小额支付和日常交易的便利性得到了显著提升，即时转账和便捷的用户体验吸引了大量用户。然而，传统商业银行的支付服务通常处理时间较长且手续复杂，导致许多客户更愿意选择第三方支付平台。此外，金融科技的快速创新引入了基于区块链技术的去中心化支付方式，直接挑战了传统银行的支付业务模型。商业银行对支付市场的控制力逐渐减弱，盈利空间受到挤压，最终导致传统支付业务结构的剧变。
信贷业务受到冲击。金融科技的创新正推动信贷业务的变革，为借款人提供了更多选择。例如，美团、抖音、支付宝和微信等平台的借钱功能迅速崛起，挑战了商业银行在信贷市场的主导地位。这些新型金融机构利用大数据和机器学习技术，迅速评估申请人的信用价值，提供更快速、更灵活的贷款解决方案，既提高了放贷效率，又降低了成本。同时，商业银行传统的严谨审批流程和风险控制体系面临挑战，导致许多客户更倾向于选择非银行机构进行借贷，从而进一步压缩了商业银行在信贷市场的份额。
金融科技思维下
商业银行的应对策略
推动中间业务发展。中间业务是指商业银行通过提供各种服务收取费用，而非主要依赖存贷款利差作为收入来源。为适应市场发展，商业银行可以利用大数据和云计算，提升产品设计的灵活性和精准性，以满足客户多样化的需求，例如融资租赁、资产管理和咨询服务等。这不仅可以有效增加非利息收入，还能增强客户黏性和满意度。此外，商业银行应与金融科技机构建立战略合作伙伴关系，共同开发新型商业服务模式，如基于区块链的智能合约或实时结算服务，提升服务效率，为客户提供更便捷的体验。同时，通过金融科技推动供给侧改革，使中间业务在全渠道运营中更加协调，从而提升综合金融服务能力。
创新金融服务产品。在金融科技理念的影响下，商业银行需不断创新金融服务产品，以保持竞争优势。这包括重新审视现有产品线，结合客户实际需求，开发适合不同市场细分的定制化金融产品。比如，针对年轻消费群体，可以推出灵活的消费信贷和理财产品，并结合移动支付和社交媒体营销，增强用户参与感和互动性。通过人工智能技术分析客户行为，可以创造个性化的保险、投资及借贷方案。同时，商业银行应关注科技驱动的新兴领域，如绿色金融和普惠金融，开发相关产品以满足这些特定市场的需求。利用区块链和人工智能等技术，提升产品透明度和安全性，进一步增强客户满意度，从而确保商业银行在市场中的领先地位。
优化风险管理模式。随着金融科技的迅速发展，传统的风险管理模式亟须调整。商业银行可以运用大数据技术，对客户的信用评分、交易行为和市场动态进行实时监测和评估。比如，利用机器学习模型持续跟踪客户行为，准确识别潜在风险点，提高风险预警的及时性。此外，动态风险控制机制应被嵌入业务流程中，以提升整体工作效率。更为重要的是，为应对新兴技术带来的不确定性，商业银行应建立跨部门的风险管理体系，实现信息共享与协同决策，全面提升风险管控水平。通过这些管理手段，商业银行能够在快速变化的市场环境中保持稳健运营，有效应对各种风险。
强化专业人才培养。在金融科技时代，商业银行的人才结构和培养机制需要深刻变革以适应新时代的需求。首先，商业银行应加强对科技、数据分析、金融工程等领域人才的引进，以更好地实施数字化转型。这些专业人才能够帮助银行在大数据分析、算法建模和机器学习等关键技术领域发挥作用。其次，银行应设立系统性的内部培训体系，强化员工在金融科技应用方面的知识和技能，鼓励他们不断学习，主动适应行业发展的变化。最后，通过实习、项目研究等多种形式，商业银行应加强与高校和科创企业的合作，引入新思想和技术理念，形成开放式的人才培养生态，确保在市场竞争中保持领先地位。
在金融科技的冲击下，商业银行的存取款、支付、信贷等业务模式受到较大影响。为了提升市场竞争力，商业银行应采取多维度的应对策略。通过推动中间业务发展、创新金融服务产品、优化风险管理模式和强化专业人才培养，不断加快银行发展的速度和深度，使其更好地服务于实体经济。
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