文/喻钟俊江西理工大学
随着经济的持续发展，我国社会建设日益完善。然而，经济的快速增长也伴随着金融风险的增加。作为全球应对金融风险的一项重要手段，金融去杠杆在我国也得到了有效实施，旨在预防经营危机。在此背景下，商业银行作为主要经营主体，需灵活应对各类经营风险，以确保可持续运营。
我国商业银行的核心任务是有效利用社会闲置资金，为企业和个人提供资金支持，如贷款和存款服务。但随着经济高速增长，企业负债比例逐渐上升，金融杠杆也显著增长。因此，要抓住金融去杠杆的机遇，提升风险管理水平，并探索新的发展路径。
金融去杠杆背景下的商业银行运营现状
我国商业银行的主营业务涵盖存款、贷款、汇兑及储蓄等多个领域。随着经济发展，商业银行还扮演着信用与中介机构的角色，为经济持续增长提供必要的资金支持。
金融杠杆的含义广泛，它既可以指代企业资产与股东权益之间的比率，也可以是一种通过负债来控制风险的手段。在金融危机的大背景下，金融去杠杆已成为现代经济发展的重要趋势。为应对金融冲击，企业需要降低自身负债，然而，去杠杆的过程往往会导致商业银行的经营结构发生变化，不良贷款率可能会上升，从而增加经营风险。
金融去杠杆背景下的商业银行：
风险与机遇并存
风险冲击。商业银行的发展始终以资金安全性为核心，特别是在资金流动和盈利方面。资金的高流动性有助于降低不良贷款率，进而确保业务安全。在金融去杠杆的背景下，商业银行需确保自身资产充足，以有效应对金融风险。然而，去杠杆的过程对商业银行的收益结构产生了影响，盈利机会大幅减少，总资产保障面临挑战。因此，在业务运营中，商业银行表现得更加谨慎，这也间接限制了企业发展，并阻碍了经营规模的进一步扩大。此外，资金盈利率、资本规模和资金充足率均受到不同程度的影响。
发展机遇。尽管金融去杠杆对我国商业银行的经营结构产生了一定影响，但适度调整和利用去杠杆手段，却能为商业银行带来积极的影响和新的发展机遇。例如，虽然金融去杠杆减少了商业银行的贷款机会，但它同时提高了贷款质量，大幅降低了不良贷款率，使资金流动更为顺畅，从而确保了业务的安全性。此外，金融去杠杆还能有效提升商业银行的韧性，比如防止收益泡沫化。金融去杠杆对商业银行结构的冲击也促使其进行结构调整，以更好地适应目前的经济发展形势，实现可持续发展。
金融去杠杆背景下商业银行的风险管理策略
完善风险管理制度。在金融去杠杆的背景下，商业银行结构面临挑战，经营风险有所上升。为应对此类情况，银行需采取更有效的风险管理策略，首要任务是完善风险管理制度。银行应对各类风险进行分类，明确区分正常经营风险与去杠杆风险，并对相关风险数据进行统计。以信贷风险为例，其多源于大客户优惠活动监管不足。针对此问题，银行可优化优惠政策，对所有大客户一视同仁，加强审核与管理。在经营规模上，银行可结合去杠杆背景下的实际情况，适度缩减规模，以减少实体经济的冲击，并确保对外投资不超出贷款业务的承载能力。在此背景下，商业银行应更聚焦于业务核心，夯实基础。
调整银行经营结构。在金融去杠杆的背景下，商业银行应积极应对挑战，合理调整自身经营结构。首先，由于企业为应对金融危机而减少负债，商业银行的业务量可能会大幅下降。因此，银行应审视自身经营状况，研究资本使用情况和负债率，寻求经营平衡点，并通过提高流动资产占比来抵御去杠杆带来的风险。其次，在资金结构方面，随着企业负债的减少，银行内部资金容量可能会增加，然而，部分企业可能因此面临破产风险。银行应采取有效措施，妥善处理企业资产，避免企业破产对银行资金结构造成不利影响。最后，商业银行应结合金融去杠杆背景下的企业经营现状，优化和创新业务，从企业实际需求出发，实现经营转型，从而规避发展风险。
与经济制度有效对接。尽管金融去杠杆手段的影响显著，但经济政策的引导同样至关重要。金融去杠杆的具体影响还需根据实际情况来观察，因此，商业银行在规避相关风险时，应与国家经济政策有效对接，借助政策的引导来优化风险管理。首先，商业银行在调整金融杠杆时，应从国家经济政策的角度出发，有针对性地创新业务，例如，在确保国民经济稳定运行的前提下，与政府共同分担风险。其次，商业银行内部应深入了解国家经济制度，并将其与自身经营理念相融合，以实现制度层面的有效对接，从而更好地应对金融去杠杆带来的影响。最后，商业银行应积极寻求国家融资担保基金的支持，结合金融去杠杆背景下的市场现状，积极探索并利用国家经济制度及手段来强化风险管理。
加强业务服务。商业银行从本质上讲属于金融服务行业。由于其分布广泛，资产规模差异大，且深受地域经济状况和客户质量等多重因素影响，因此，在金融去杠杆的背景下，商业银行更应聚焦于业务本身，通过提升服务质量来有效管理风险。从实际业务层面看，对高杠杆进行调整虽能带来短期收益，但若内部管理与服务质量跟不上，经营将难以为继。因此，商业银行应进一步强化业务服务的监管力度，降低非信贷资产的持有率，为可持续发展打好基础。在金融调控与银行监管的大环境下，企业更应加大业务服务的监管力度，以有效规避风险。同时，加强业务服务不仅是商业银行规避风险的重要手段，更是商业银行需要始终坚持的发展路径。
精细化负债管理。在金融去杠杆背景下，商业银行业务的滞后性可能导致资产负债管理的疏漏，进而增加风险概率，因此，从长远角度看，商业银行业务成本的上升是必然趋势。为实现可持续发展，商业银行必须对负债进行精细化管理。首先，商业银行应考虑适度收缩规模，并充分关注负债的期限错配问题，采用资产定负债的管理策略。其次，通过实施优惠利率、挂牌利率及个性化定价等方式，实现差异化的定价策略，以优化资产与负债的期限匹配。最后，商业银行应灵活运用主动负债工具，如积极利用同业存单的期限标准化和利率透明化等特性，同时进一步拓宽资本渠道，通过增强风险损失的赔付能力来提升风险管理水平。
金融去杠杆对我国商业银行的发展具有双重影响。一方面，它推动了商业银行的结构改革;另一方面，它也可能导致银行收益减少，并带来诸多发展风险。因此，在金融去杠杆的背景下，商业银行应通过完善制度、调整结构、优化管理等方式，实现结构和产业的优化，从而降低高杠杆和不良贷款所带来的风险，推动行业可持续发展。
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