文/杨秋雯广州理工学院潘启娣交通银行股份有限公司
在我国，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，具备促进乡村金融发展的潜力。数字普惠金融提供了便捷、高效、低成本的金融服务，能覆盖传统金融服务难以触及的群体和地区，有助于形成新的产业模式，并为传统产业赋能。我国政府高度重视数字经济的发展，并且提出了产业数字化和数字产业化的指导思想，旨在推动实体经济与数字经济的融合发展。如何利用信息技术，合理有效地配置数字资源，进而利用数字普惠金融推动产业升级，值得我们深入探讨。
数字普惠金融助力产业升级的意义
随着金融服务数字化的不断迭代升级，数字普惠金融的低成本优势和低服务门槛，有效改善了信贷资源配置效率，为产业结构优化、现代化产业体系建设带来新机遇。数字普惠金融的发展，会对不同产业的技术进步和增长带来不同影响。伴随着产业结构调整，未来，第一产业可使用的劳动力资源将持续下降，劳动力向非农行业的转移占比将上升。产业间资源的协调与分配、劳动力就业引导与流动，都需要数字普惠金融发挥更大价值。同时，数字普惠金融刺激就业市场活力，有助于推动就业数量和质量的改善，保障产业结构优化升级。
现代化产业体系建设是现代化国家的基础，更是我国在未来发展和国际竞争中赢得战略主动的关键。产业持续升级是该体系建设的基本路径和要求，也是拓展其发展空间的根本渠道。地区产业结构的合理化和高级化水平是产业升级效果的体现。产业结构合理化以产业总值和劳动力平衡程度来衡量，展现了不同产业的聚合质量和跨产业的协调程度、资源使用效率。而产业结构高级化则反映产业结构内部的变迁，如制造业向先进制造业演变、服务业向生产型服务业过渡。近年来，我国产业结构调整明显，产业升级效果显著，但与世界先进水平仍存在差距。在国际环境严峻、产业链供应链风险加大的情况下，如何进一步优化升级产业，助力建设现代化产业体系，成为当前的重要议题。
数字普惠金融以互联网技术、智能设备普及以及金融行业的有序发展为基础，实现了跨越式的高质量发展，促进我国数字金融市场逐步走向成熟。数字普惠金融利用信息技术支撑金融服务，旨在减少信息不对称、降低金融交易风险、扩大服务覆盖面，为企业和个体提供便利的金融服务。2023年2月，中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》，强调了数字技术对经济社会的全面赋能，推动构建普惠的数字社会，为在数字经济时代推动中国式现代化提供引擎，同时也促使我国产业结构在数字普惠金融快速发展的背景下作出相应调整。
数字普惠金融助力产业升级的作用渠道
数字普惠金融提高了金融服务能力和金融产品多样性。数字普惠金融可以有效提高金融服务能力和产品创新能力，帮助居民增加收入。数字普惠金融提升了支付便利性并且缓解了流动性约束，从而提高了居民总体消费水平。这种普惠金融具有明显的包容性增长特征，对农村地区、中西部地区以及低收入家庭有更大的溢出效应。此外，数字普惠还有效促进了中小企业的发展，优化了信贷资金的配置，丰富了金融产业的发展业态，并刺激了消费者的消费需求。资本的形成和调整、要素的配置和流动有力推动了地区产业的转型和升级。
数字普惠金融增加了企业和居民创新创业的机会。与传统金融相比，数字普惠金融具有显著的比较优势。它有利于增加信贷业务，减缓中小微企业面临的流动性约束，解决融资难、融资贵等问题，尤其对中小企业和民营企业能产生更为强烈的创新激励效应。在我国，中小微企业是创业的生力军。数字普惠金融为居民提供了均等的创业机会，提高了居民收入，为创新创业提供了资本支持，有助于改善居民的创新创业行为，激励更多个人敢于创业。因此，数字普惠金融可以通过提供贷款、降低融资和创业成本，吸引企业和个人开展机会型创业，创造就业岗位，拓宽创新渠道，推动产业结构的调整和优化。
数字普惠金融催生了新兴业态。数字普惠金融带来的信息红利和互联网机遇对居民生活产生了巨大影响。一方面，数字普惠金融催生了电商等线上平台的兴起，既减少了产品销售的中间环节，又创造了诸多创业和就业机会。大数据技术、物联网技术的发展，有利于优化资源共享，创新配置流通，推动多元创新主体的发展，以此形成新兴产业集群。另一方面，数字普惠金融改变了居民消费观念、消费模式以及消费结构，尤其是在生活相关消费方面。相较于传统金融服务，数字普惠金融的便利性无可替代，民众得以享受更多数字普惠金融的福利。消费结构升级带动了产业结构调整，对产业升级提出了更高要求，进一步促进了产业结构的同步调整与优化。
数字普惠金融助力产业升级的路径
提高金融服务能力，增强金融服务可达性。各级政府部门、金融机构和高校，应当支持创新和科技型企业的发展，积极培育新一代信息技术、高端制造、现代能源等产业集群。我们重点关注数字普惠金融在提升金融供给能力、创新创业机会、培育新型业态等方面的内在价值，促进产业结构的优化调整。同时，还要完善数字普惠金融软硬件设施建设，加强铁路、公路等交通物流基础设施的建设，提升冷链保鲜等运输技术的运用水平，打造数字化物流运输体系，助力线上线下各种新型业态的快速发展;降低互联网、新技术使用成本，发挥数字普惠金融包容性特征，确保各地居民能够充分、平等地享有科技成果。
优化产业链金融服务，加强产业发展韧性。产业发展影响国家经济的高质量发展，为有效应对国内国际复杂多变的环境，产业政策在激励和服务产业发展之余，应着力保障和提升产业安全。有关部门应当重视重点产业链供应链的安全问题，强化本土重点产业链供应链的韧性。同时，也要提高产业空间关联密度，借助重点产业高质量发展的辐射效应，为产业链上下游企业提供金融服务，将发展经济的着力点放在实体经济上。
优化政策环境，强化数据和隐私安全保护。要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，利用数字普惠金融技术与金融的属性，激发企业和个人的创新创业活力，扩大市场主体在要素市场中的自由选择机会，为产业升级过程中生产力要素的优化配置创造条件;同时制定相应支持政策，加强金融监督管理，形成政策合力。因此，政府要强化数据保护，建立健全隐私保护法律法规，加强对金融机构和金融科技公司的监管，在法治建设、科技创新、产权保护等方面发挥重要引导作用。
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