文/余蓉江西旅游商贸职业学院
智能时代商业银行金融科技业务面临的风险
安全风险。商业银行的金融科技业务不断面临网络安全威胁，包括面临网络攻击、数据泄露和信息盗窃等。首先，网络攻击是商业银行金融科技业务面临的首要安全风险，恶意分子利用各种手段入侵银行网络系统，从而可以获取信息、破坏系统或盗取资金等。其次，商业银行在经办业务时需要处理大量客户数据和交易信息，如果这些数据信息泄露，会造成客户隐私被侵犯、资金被盗用等严重后果，给客户带来财产损失。商业银行应强化身份验证机制建设、开发安全的交易平台，并为客户提供教育和培训，帮助客户增强安全防范意识。
隐私风险。金融科技业务涉及使用大量的个人信息，通过应用人工智能和大数据分析技术，收集客户的交易记录、个人资料、消费习惯等数据，以便进行个性化推荐、风险评估以及开展反欺诈宣传等业务。然而，在大数据处理过程中，如何保护客户个人隐私成为挑战。数据共享可以带来更好的用户体验和服务，但商业银行如何在数据共享过程中，避免个人信息被滥用或泄露给未经授权的第三方，也是一种风险。另外，客户数据会存储在云端或其他服务器上，并在不同系统之间传输，商业银行金融科技业务依靠先进技术开展，但这些技术可能存在未知的漏洞和弱点，使恶意分子有可能通过攻击系统、伪造身份实施诈骗行为，侵害客户的隐私权等。
信用风险。在人工智能时代下，发生信用风险会给我国商业银行的金融科技业务带来严重后果，特别是在面对诈骗问题时。信用风险是指借款人或其他交易参与方无法履行合同义务，导致商业银行无法收回本金和利息的风险。首先，金融科技业务依赖大量数据的采集、存储和处理，这些数据包含用户的敏感信息和交易记录。如果数据被泄露、篡改或被未经授权地访问，将导致信用风险增加。其次，金融科技业务模式和技术手段会存在监管不完善、合规风险高、市场风险不可预测等问题，导致信用风险增加。同时，金融科技业务涉及复杂的技术系统和软件的应用，如果技术系统出现故障、错误或漏洞，导致交易延误、数据丢失或错乱，就会影响信用风险控制。
智能时代商业银行金融科技业务风险防控策略
安全技术防护。为保护商业银行客户的数据安全，商业银行需要加强信息系统的安全建设，采用先进的技术手段来防御各类安全威胁。首先，商业银行可以使用加密技术保护客户敏感数据，只有授权人员才能解密和访问数据，从而有效防止数据被未经授权的人员获取和利用。其次，商业银行需要建立防火墙监控和控制网络，通过过滤和阻止非法或恶意访问请求，抵御潜在的网络攻击。此外，还可以部署入侵检测系统和入侵防御系统，监测和阻止未经授权的访问、异常活动和攻击行为。商业银行还应该建立访问控制机制，根据员工的职责和权限限制数据访问的范围，通过细化权限管理，最大程度地降低数据被恶意访问和滥用的风险。最后，商业银行需要定期进行安全评估和漏洞扫描，及时发现和修复系统漏洞，确保系统在面临威胁时能抵御攻击。商业银行需要加强信息系统的安全建设，采用、防火墙、入侵检测系统等手段，保护客户数据的安全性，通过运用这些安全技术、防护措施，商业银行可以有效应对网络安全威胁，确保客户数据的保密性和完整性。
隐私保护。商业银行应建立严格的信息管理制度，明确个人信息的收集、存储和使用规则，这包括明确收集个人信息的目的，并且在获得客户授权之前不得使用或传播相关信息。其次，商业银行需要强化对个人信息的保护，采用适当的安全技术手段保护个人信息的安全，确保敏感数据不被未经授权的人员窃取或访问。商业银行还应加强员工的隐私保护意识教育和培训，确保员工了解隐私保护的重要性，以及处理个人信息时的规范和义务。同时，加强对合作伙伴的管理，确保其能遵守隐私保护规定，不滥用或泄露客户的个人信息。建立严格的权限控制机制，对个人信息的访问行为进行限制，确保只有获得授权的员工才能访问相关信息，并在系统中持续追踪个人信息的访问情况，严禁未经授权的访问行为。最后，商业银行还应建立并完善个人信息泄露应对机制，一旦发生个人信息泄露事件，及时向相关主管部门和客户报告，并立即采取应对措施，减少对客户的影响。
商业银行在金融科技业务中需要保护客户隐私权，并采取相应的措施防止个人信息的滥用或泄露，通过建立严格的信息管理制度、采用安全技术手段、加强权限控制、加强员工教育和培训等，可以有效应对隐私风险，保护客户的个人信息安全和隐私权。
增强信用风险。商业银行应建立完善的信用评估模型和评分体系，全面评估企业或个人的信用风险，这包括考虑经济状况、信用历史、还款能力等因素，以便更准确地评估信用风险。还应采用多层次的身份验证措施，确保客户身份的真实性和合法性，包括使用短信验证码、动态口令等确保交易参与方身份可靠等。另外，商业银行应不断监测和分析交易数据，及时排查异常或可疑交易模式，通过运用数据分析和人工智能技术，实时监控交易活动并预测潜在的信用风险。其次，商业银行应遵守相关法律法规，建立健全合规框架，加强与监管机构的沟通和合作，及时了解并响应监管要求，确保金融科技业务的合规性。最后，商业银行应向客户提供关于反金融诈骗和风险防范的教育，提高他们对信用风险的认识和防范意识。同时，商业银行也应加强内部员工的培训，使他们能够识别和应对潜在的欺诈行为。商业银行在金融科技业务中，通过强化身份验证、持续监测和分析、加强教育和宣传等，就可以更好地应对信用风险。
内控风险管理。在人工智能时代，内部控制风险隐患的危害很大，容易造成重大损失。要想有效解决企业经营中出现的各种问题，就必须根据企业的实际情况，建立完善的企业经营管理制度。首先，需要改革内部控制的工作流程和日常操作的标准要求，以适应金融科技业务的特点和风险发生的具体情况。注重提升工作人员的专业素养和综合素质，确保每个内控人员都具备过硬的业务风险预防和规避能力，并借鉴其他企业的防控经验。其次，利用先进的硬件设施动态跟踪主体和客体情况，及时预测和防控因人为操作和个人私利导致的内部风险。随后，明确数据信息的真实性和完整性，并根据数据信息预测可能出现的内部风险隐患，结合人工智能时代的业务风险和多元化主体特征，健全内部管理制度和规则，并全面规范操作行为。
我国商业银行金融科技业务在发展过程中会面临一些风险，提出一系列应对策略并有效应用，商业银行就能有效管控金融科技业务中的风险，提高我国商业银行金融科技业务风险管理工作的效率和质量。
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