文/孙骞华润资产管理有限公司
金融行业在一国经济中有着举足轻重的地位，其安全保障事关国家经济的繁荣和衰落。伴随着市场经济的不断发展，一些商业银行加快了业务内容多元化的拓展与丰富，由此带来的经营风险以及其他一系列问题暴露出来，呈现出复杂多变的特点。为了商业银行的长远发展，找出运行过程中存在的风险问题，建立完善的银行风险管理体系，有效规避风险、不断提高内部管理质量，成为各家商业银行必须在实践中深入探索的课题。
银行风险管理的关键取向
以我国经济转型期基本特点为背景，根据我国商业银行经营发展现实状况和未来演变趋势，从产业升级、金融改革和业务创新3个层面探索经济转型期我国商业银行风险管理的规律和工具，是商业银行风险管理的关键方向。
注重信用风险防控。信用风险的预防和调节是商业银行风险管理中具有一定挑战性的问题。伴随产业结构的深度调整以及经济增长速度和推动因素的变化，社会发展资源的分配也必须做出适应性的调整。在此背景下，传统管理模式所主导下的企业，其自身发展压力将持续增加，传统产业中就业竞争能力较弱的人群面临收入降低甚至失业等问题，这一切将使商业银行在宏观和微观经营层面遭遇不容乐观的考验。
当前，商业银行贷款风险主要是房地产贷款引起的信贷风险。追溯其成因，主要是由于企业转型升级造成房地产业高景气度发展局面难以为继，而多年来房地产贷款业务风险管理审核制度不够健全和完善，又使商业银行信用违约风险加大。同时，近年来消费者纯信用贷款得到了迅速发展，成为商业银行不得不关注的风险防控内容之一，需要得到银行领导层高度关注。
关注市场风险管理。随着金融体系改革的深入，市场风险管理成为商业银行必须给予密切关注的重要内容。在金融体制改革过程中，数字货币和外汇政策转型等各项改革举措将不断推行，这些改革举措从某种意义上要求商业银行必须具备应对市场可变性利率风险、汇率风险以及其股票等产品价格风险的能力。
商业银行风险管理的现状
在适应经济系统的改革过程中，商业银行的经营和管理能力也在提升，但也出现了一些问题，主要表现在以下方面：
风险管理文化滞后。银行发展速度较慢，未积淀足够的文化底蕴。商业银行风险管理意识观念淡薄，无法适应经济高速发展与风险变化。风险管理对银行内部管理控制体系具有一定的主导性作用，它依据风险管理文化来确定银行的管理模式与风险概念。一些商业银行在办理业务时，对风险管理内容缺乏关注。在银行业务开展中，风险管理和业务开展并不是放在一个认识高度上，容易导致业务拓展过程中潜在风险因素的增加。
高素质风控人才缺乏。商业银行日益发展壮大，针对其员工的工作规范和专业能力的要求也在不断提升，拥有较高办事能力和专业能力，能充分把握风险管理专业知识的职员，是商业银行需要的高素质人才。当前，商业银行职工缺乏与其职位相匹配的能力，技术团队风险管理能力也偏低，如何培养和吸纳综合素质较高的专业人才，提升团队整体工作效能和素养是商业银行的首要任务。
商业银行风险管理对策
创建和完善银行业组织架构。优良的组织架构是公司健康运营的支撑点。商业银行业务发展初期，风险性管理的主体是股东会，应针对风险管控需要建立相应的商业战略并担负终极责任。其次，监察联合会应当增强自身监察能力，遵循岗位职责和公正廉明的原则，监督工作流程中的主要风险管控目标。最后是股东会的管理人员要确保监管例会及时、有效地举行。
在此基础上，执行董事应进一步对管理者开展监管并做好优秀人才的选拔工作，要加强职工的岗前培训，通过营销培训等不同导向的培训实施内容提高风险管控工作人员的职业素质。同时，要给管理工作人员提供良好的作业平台和工作机会，进一步提升其业务水平、培养优秀人才团队。
塑造先进的风险管理文化和意识。切实加强对每位职工风险管控意识的培养，是一些商业银行容易忽视但不可或缺的工作。执行董事管理者要清晰理解这项工作的意义，常态化举行风险管控教学活动并向职工宣传推广风险管控的理念和信息，提升管理层和全体职员的风险管控意识。商业银行应把风险管控观念渗透到日常业务流程中的各个环节，建立相应的风险管理企业文化，提升公司文明建设水平。同时，要结合日常工作经验和实际案例，逐步培养职工的风险管控运营观念，从而建立自身特有的风险管控企业文化特色。这些工作将为商业银行带来了更多发展资源，拓展健康可持续发展的道路。
加速商业银行金融科技的实践步伐。加快银行业金融科技实践活动，是经济发展转型期商业银行加强风险管控的一项协同性战略措施，其核心内涵是坚持科技赋能和人工取代并行不悖。一方面，要在商业流程中进一步强化高新科技工具的应用，借助科技赋能避免各类因人为因素操作不当而造成的风险。在科技手段得到多方面应用的前提下，要及时思考和梳理银行业在负债业务、资产业务与信贷业务层面的缺陷并采取改进措施，全面降低风险因素和风险事件的产生概率，促进银行业务的稳定经营。另一方面，要借助高新科技核心理念、软件和实体模型，在风险管控的风险分析、风险评估和评定，以及风险管理决策4个层面构建科技化的应用模型。从当前一些商业银行风险管控中的实践来看，智能计算等非人工金融科技方式将有可能逐渐替代人工操作方法，从而合理降低风险管控各个阶段因人力资源要素导致的过失乃至错漏，其实际使用效果是比较明显的。
商业银行在经济转型期的风险管控，是一项影响深远的系统工程。近些年来，我国经济飞速发展，对于银行人员业务能力提出了更高的要求，比如具备系统的风险管理知识，拥有较强操作电脑以及处理资料的技能，以及与时俱进的学习能力和风险管理意识等等。目前，商业银行对于专业人才需求量日益增长，待遇较为丰厚。在确保这些人才培养和发展的基础优势同时，要定期进行专业技能培训活动，持续培养并发掘高素质、高技能人才，建立人才后备力量，随时补充人才队伍。在日常人力资源管理中，要实施科学的奖励措施调动职员工作热情，优化内部人员晋升渠道，给职工以奋斗和进取的力量。同时，要持续完善政府部门监督机制、促进信用体系建设，促进全社会、行业与企业内部的联合监管，构建公开、公平的市场环境，为商业银行的健康发展营造良好的发展环境。
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