文/陈晨西安工商学院
早在1996年，Don Tapscott撰写《数字经济：智力互联时代的希望与风险》一书中已经出现了“数字经济”的概念和思维。两年后，在美国商务部于1998年发布《新兴的数字经济》报告中，“数字经济”的地位正式被认知。
近年来，随着学者们研究的深入和数字经济大环境的形成，已经对各个行业的发展带来深远影响。数字经济时代区别于传统的经济发展时代，更加凸显出了其数字化形态、价值附加属性、产业关联渗透、虚拟等独有的特征和关键点。
数字经济对国民经济发展的贡献逐年增强，在成为经济发展的关键助动力同时，也不断催生新产业、新业态、新模式。
2021年，世界互联网大会乌镇峰会发布《中国互联网发展报告2021》。报告指出：2020年中国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重达38.6%，保持9.7%的高位增长速度。
与此同时，2021年全球数字经济大会上中国信息通信研究院院长发布了《全球数字经济白皮书——疫情冲击下的复苏新曙光》，其中指出2020年全球数字经济规模达到32.6万亿美元，占GDP比重为54.3%。美国数字经济规模居世界首位，我国居世界第二。
2022年2月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，中国数字经济在《规划》的指引下驶上快车道。全国政协把“推动数字经济持续健康发展”作为今年重要议题之一。可见，数字经济已成为十分重要的经济形态，是助推经济高质量增长的重要力量。
在政策与环境的双重加持之下，我国“信息化”经济、数字经济也处于不断深化拓展、扩张发展的态势中，加之近年全球疫情的持续性出现，更加给予了数字科技、数字信息、数字经济大放异彩的机遇。
数字经济与金融行业的变局
近年来，金融市场的发展广度、深度不断向外拓展，越来越多实体企业、投资者参与金融市场，市场成交规模大幅度增长，甚至部分市场成倍增长。根据中证的数据显示：截至2022年2月，我国证券投资者数量已经达到2亿户，6年实现投资者数量翻番，市场活力不断增强。据统计，2021年债券市场、银行间货币市场、股票市场等成交额相较于2020年都有不同程度的上涨。例如，银行间货币市场成交共计1164万亿元，同比增长5.2%，银行间本币衍生品市场共成交超21万亿元，同比增长6.5%。
在新兴数字技术高速发展的背景下，传统金融行业的业务量大幅度下降，缩减网点降低自身运营成本，甚至逐步失去原有的客户群体，传统金融业的经营模式和发展路径正在被颠覆。无论金融业务的复杂度，还是客户对于金融服务质量的要求，都在不断提升中。传统金融业的发展正面临着业务、技术、监管、创新、融合等多个方面的变化和挑战，主要表现在以下方面：
现代化信息技术不足以完全支撑金融数字化发展。随着专家学者近年来对于“互联网+传统行业”的深入拓展研究，现代化信息技术不断向金融领域渗透，但金融创新的发展面临着现代信息技术不足以完全支撑融合创新数字金融生产领域发展的挑战。用于消费、支付等领域的数字经济、数字金融已有很大发展，极大方便了用户群体的生活，但对于生产领域以及产业链金融的研究仍停留于表层，技术支撑架构有所缺失。
外部融资的获取不足以满足数字金融创新需求。深入研究、研发创新需要大量且持续的资金投入，然而创新研发的数字金融产出成果不确定性大、同质化程度高、且投资回报的周期较长。加之传统金融机构本就存在的信贷资金供给不足、间接融资比例较高等问题，继续加大外部融资的获取力度就显得困难重重，不能满足数字金融创新对于资金的基本需求，这也成为严重限制行业转变的原因之一。
金融行业的监管防范不足以支撑金融发展的速度。从传统到创新，纵观金融行业的发展，发展速度越快，面临的金融监管越难，存在的金融风险越大。根据《中国金融稳定报告》来看，金融行业面临着服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革等多重问题和任务。也有不少研究学者对此问题进行探讨，提到金融行业网络安全监管体制不健全、信息安全意识薄弱等监管防范的问题。
金融服务的提供不足以满足现代投资者的要求。随着金融创新发展速度加快，新的金融产品层出不穷，但不同投资者群体因受教育程度、心理预期、行业分布、资产构成、风险偏好程度等多方面因素的影响，其金融服务需求有着截然不同的特殊性。面对不同用户群体的个性化需求，金融产品的多样化、金融服务的门槛都不足以满足现代投资者的要求。例如，小微企业固定资产占比较少，在选择信贷产品时往往受到不动产抵押要求的限制等等。
金融行业数字化发展策略
“十四五”数字经济发展规划中，重点提到金融领域的数字化转型提升。其中主要提到，要合理推动大数据、人工智能、区块链等技术在银行、证券、保险等领域的深化应用，发展智能支付、智能投顾、数字化融资等新模式，稳妥推进数字人民币研发等业务。近些年我国金融业务量交易规模持续壮大，同时体现金融自由化、金融全球化、资产证券化、金融科技等多重趋势和特征。
增加生产领域产业链金融运用，不断完善数据共享服务。增加科技运用，解决传统金融服务断点、断链、共享不畅等问题。在金融科技高速发展的背景下，要不断优化完善综合金融服务方案，把更多的金融服务往线上迁移，实时优化数据传输、数据共享，从多个维度推动全产业链的整合共享，同时在一定程度上深入强化数据安全和隐私保护。
加大对于数字金融创新的投资支持力度。在今年7月份召开的第六届金融科技与金融安全峰会中，中关村金融科技产业发展联盟专家委员会主任委员周延礼指出，“全球数字经济的发展，数字技术的赋能，对数字金融产生巨大的推动作用”。现代化的数字技术为金融交易效率的提升提供了支撑，为金融运营成本的降低提供了可能，为金融管控服务的升级提供了动力，也为金融数据共享的建设提供了改进空间。所以，加大对于数字金融创新的投资支持力度非常重要，尤其是金融机构、金融公司要加大投入力度。
金融监管与金融风险防范需要和政策密切融合。金融市场作为经济运行的核心市场之一，它也是央行宏观经济政策实施的基本场所，金融市场与财政货币政策之间有着不可分割的密切关系。实施有效的财政、货币政策能够对金融发展的稳定性起到重要的作用，也有助于调节经济的平稳发展。央行近年来不断强化风险为本的监管理念，在日常工作中持续加大执法检查力度、处罚力度，同时建立风险评估和执法检查“双支柱”反洗钱监管体制。故而，针对金融行业出现的问题和发展规律，政策和金融的结合能够为金融监管与金融风险的高效执行夯实理论和实践基础。
创新金融产品，提升金融服务质量和效率。结合金融投资者的不同特性，要更多地创新发展供应链金融产品，更多地发展信用贷款产品，有针对性地为金融投资者提升金融服务质量和效率。金融服务有助于实体经济发展，也有助于提升金融监管的效率，降低企业经济成本，提高全社会的经济效益和社会综合效益。
数字经济时代为金融行业的发展提供了非常便利的环境，金融科技时代的到来也将为传统金融行业的转型提出更高的要求，未来金融行业的发展必然从业务模式、管理方式、管理技术、风险监管等多个方面不断转变，从而推动企业真正实现高效且稳健的发展。
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