文/葛芳浙江萧山农村商业银行股份有限公司
在互联网金融飞速发展的背景下，金融行业发生巨大变化，信息技术为普惠金融提供了巨大支持，使普惠金融有了更多发展路径。通过金融供给、科技创新的方式，金融需求得到更全面的满足，使金融行业运营质量提升、成本下降，助力线上金融服务及时触达终端客户。
为了促进金融科技和普惠金融相互融合，为家庭作坊、流动商贩、微型企业等经营主体提供更多金融支撑，强化基础计算能力，优化金融生活，彰显数字金融的价值和作用是大势所趋。
金融科技促进普惠金融的发展
在普惠金融发展过程中，金融科技提供了充足的技术支持，强化了金融机构和各类主体之间的关联性。金融科技使城乡生产活动可以获得更多金融服务，实现业务数字化、办理智能化、服务便捷化等等，逐步构成了互联互通的普惠金融生态圈。
一方面，金融基础设施的建设更加完善和深入。不断优化农村地区网络环境，提升了网络传输交换能力，使移动网络覆盖更加全面，不再受到物理网点的约束。电子设备、服务网点不断增加，设置范围也不断扩大，不仅市区、县城广泛分布，也在向乡镇、农村地区深入。另一方面，金融标准市场有了更强的供给能力，金融标准的作用日益增强，使金融领域逐渐向规范、战略、基础的方向发展。2020年，某市开展了金融领域企业标准“领跑者”活动，全市有43家农村银行、信用合作社等地方性法人金融机构参与，结合当地实际情况公开了90多项金融标准，为当地金融业发展作出了积极贡献。
此外，数字化新金融业态蓬勃发展，营业网点大力整合，不论是生产空间，还是生活空间，都逐渐向网络化、智能化方向发展，使普惠金融市场有了更强的创新能力，有助于金融行业健康发展。
金融科技应用于普惠金融的短板
监管边界模糊。我国普惠金融虽然发展迅速，但发展时间较短，标准、渠道、质量等方面还需要完善，尤其在数字普惠金融服务中，这些内容并不完全统一，对金融科技的内涵定义不够清晰。从金融技术审查的角度来看，国内缺少统一标准和完善的验证体系。在普惠金融新业态监管方面，缺少完善的手段和具有创新性的策略，账户管理、理财、贷款等传统金融业务逐渐向线上办理的方向转变。金融网络平台中涌入了大量个人和企业客户，但缺少稳定、创新的金融服务提供能力，以及完善的网络监管技术与机制，所以在服务过程中，会出现各种漏洞。
科技金融交叉风险。网络环境下，金融风险更加隐蔽，同时具有很大的传染性。很多网络金融平台缺少实体经济支撑，没有完善的信息评估技术，安全管理也存在问题。
征信体系尚不健全。从社会环境角度分析，普惠金融普遍以长尾客户为目标，存在无担保人、抵押物不符合标准的情况。我国征信体系将金融信用信息基础数据库作为主要依据，辅助各类征信机构，但还有待完善。信息采集部门虽然可以采集大量信息，但通知数据较多，准确性、全面性有待提升。
数字鸿沟问题加剧。信息技术虽然使金融业务更加便捷，但也带来了数字鸿沟问题，会直接影响普惠金融的公平性。统计显示，截至2020年6月，农村网民规模占总体的30.4%，农村互联网普及率还有待提升。城乡有明显差距，老年人也很难迅速接受和掌握智能化设备，这就造成数字鸿沟问题日益突出。
提升普惠金融科技含量的措施
构建全流程管控平台。在普惠金融发展过程中，要充分发挥金融科技的作用。为促进信息通信等基础设施的规划与建设，应该将金融技术作为基础支撑，建立全流程普惠金融管控平台，覆盖各项金融业务，提供更多线上服务，包括证券、银行等等。构建农民、城镇低收入群体、小微企业的动态名录，完善数据信息库，促进各项数据信息整合与共享，全面扩大普惠金融数据网络，使移动支付、网络支付等基础业务可以广泛覆盖，使更多乡村地区、偏远地区获得普惠金融服务，有效缩短城乡之间的差距。要将人工智能、大数据等技术手段作为基础支撑，综合分析征信管理等历史数据，运用大数据交叉论证金融业务参与者，强化监管能力、明确监管界限，减少安全隐患。要健全信用系统、评级系统，采用评分、授信的方式划分客户信用等级，促进各个主体之间联动合作，采取分布式数据存储的方式，全面提升服务能力和金融网络安全。
夯实创新数字基础。要完善普惠金融责任制度，完善发展基金、扶贫基金等基金政策，为普惠金融发展提供更多支持。市场主体应从长远角度思考，制定具有前瞻性的发展规划，发挥电子商务的优势，使农村金融产品更加广泛、高效地推广。与此同时，要开拓创新空间，根据客户需求研发更多金融产品。采用线上和线下融合的方式，构建多元服务网点，提供多样化、个性化的业务产品，使普惠金融业务可以长期发展，同时创建一站式服务模式，使支付结算、保险、信贷等金融服务更加便捷。在线上和线下融合的过程中，要加强渠道建设，发挥“新基建”的作用，向偏远山区、贫困地区转移，搭建更多移动基站、网络基础设施，广泛分布线下自助设备，使行业条码支付可以更深入地渗透到日常业务中。
健全市场监管框架。发挥市场监管作用，建立完善的监管框架。首先，要促进各部门协同合作，切实履行监管责任，实现穿透式监管，并通过区块链、大数据等技术追溯源头，使监管工作充分发挥作用;其次，运用监管科技，实现机构自我核查、风险自动识别等等，精准完成审计跟踪工作，提升风险防范能力，使运营更加稳定;最后，构建完善的征信模型，联合多元主体，共享信用信息，根据精准扶贫、乡村振兴等政策需求，进行合理的资源倾斜，使普惠金融业务充分发挥作用。
重构业务规范体系。为了进一步规范普惠金融业务，要从法律、行业规范、宣传引导等方面入手，构建更加完善的规范体系。在法律方面，要细化数据使用规范和技术指标，保障金融服务有据可依。采取有效的隐私信息保密措施，确保征信权和信用权保持平衡。行业内部要相互沟通，共享技术成果，构建完善的行业规范，保障竞争的有序性。对于消费者，要普及金融知识、安全常识，提升消费者安全意识，树立正确理财观念，减少金融诈骗等风险，使社会诚信体系更加健全、完善。
在普惠金融数字化转型过程中，应该充分发挥金融科技的作用，不仅要合理配置资源、加强基础设施建设，还要创新技术手段、采取有效的监管措施。要从金融机构、个人、企业等多个角度采取措施，保障普惠金融业务的规范性，提升业务质量，使普惠金融行业可以更加健康、稳定地发展。
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